13.6 주택 융자 (Mortgage)

캐나다에서 집을 살 때 대부분의 사람들은 은행에서 집을 담보(Mortgage)로 주택융자를 얻는다. 이 경우 구매자는 최소한 5%의 주택 선불금(Downpayment)을 마련해야 되는데 그 자금이 20% 보다 작은 경우는 주택 융자(Low Down Payment Insured Mortgage)에 대한 보험을 추가로 들어야 하므로 가능한 한 20% 이상으로 하여 융자(Conventional Mortgage)를 하는 것이 바람직하다. 은행에서는 구입 자금뿐만 아니라 구입자의 수입을 보고서, 그 수입이 집을 유지할 수 있는지를 검토하여 융자를 결정하게 된다. 만일 고가의 집을 사는 경우는 은행에서 대개 더 많은 선불금을 요구한다. 만일 은행에서 융자를 얻지 않고 전액을 자신의 돈을 주고 집을 구매 할 때는 자금 출처가 정확하여야만 나중에 세금조사의 문제를 야기하지 않는다.

특히 예전에는 직장이 없는 경우 새로운 이민자에게 주택 대부를 하지 않던 방침을 바꾸어 최근 들어서는 대부분의 은행이 이민 정착(이민 5년 이내) 시기에는 직장이 없어도 35% 정도의 주택 선불금을 마련하면 담보 대출을 가능하게 하여 이민자의 주택 구입을 도와주고 있다.

은행 이자는 고정이자 (Fixed Interest) 와 변동이자 (Variable Interest) 가 있는데, 고정이자는 정해진 기간동안(1년, 2년, … 10년) 이자를 고정하여 계약을 하는 것이고, 변동 이자는 중앙 은행의 이자율에 의하여 내는 이자가 수시로 변하는 계약 방식이다. 변동 이자를 선택하여도 매달 갚아가는 금액은 같으나 그 금액중 원금을 갚는 금액(Amortization)이 변하는 것이다. 계획적으로 안정을 택하는 사람은 고정 이자를 선택하는 편이고, 반대의 경우는 변동을 선택하는 편인데, 지금까지의 통계를 보면 변동이자가 싼 경우가 많았다.

융자 상환 기간은 보통 25년이지만 더 길게도 짧게도 계약할 수가 있다. 은행 이자의 측면에서 보면 주택담보의 융자가 개인 신용 융자보다 이자가 싸다. 만일 주택 융자의 최대 융자액보다 더 많은 돈을 은행에서 빌려야 하면, 주택 융자에 추가로 신용 융자를 받을 수 있다. 특히 좋은 직장에 다니고 있을 경우 신용 융자금을 많이 받을 수 있다. 이런 경우에는 주택융자 상환 기간을 길게 하는 것이 좋다. 융자 상환 기간을 길게하는 것은 매달 갚는 금액을 적게 책정하여 원금을 덜 갚는다는 것이다. 결과적으로 주택융자를 덜 갚고, 그 여력으로 신용 융자금을 많이 갚게 되어 이자 비용을 줄이는 효과를 내게 된다. 만일 뜻 밖에 자금에 여유가 생길 경우에도 주택융자 중도 상환 제도를 이용하면, 어느 정도는 벌금 없이 주택융자를 갚을 수가 있다.

개방형 융자(Open Mortgage)는 주택융자금을 언제라도 갚을 수 있는 것을 말하고, 폐쇄형 융자(Closed Mortgage)는 이와 반대로 중간에 임의로 갚는 것이 허용이 되지 않는다.

2017.02.03 Update


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